Взять ипотеку без первоначального взноса— такое предложение звучит весьма заманчиво. Однако возможна ли ипотека на таких условиях в 2023 году?
Теория
Ипотека - это один из видов кредитования, когда в классической сделке купли-продажи недвижимости появляется третья сторона, а именно банк, приобретающий недвижимость, после чего разрешающий заемщику пользоваться жильем: жить в нем, сдавать и т.д.
Пока ипотека не закрыта, недвижимость находится в залоге у кредитора. Если заемщик не сможет платить, он будет выселен. Квартиру, наиболее вероятно, кредитор продаст для покрытия своих издержек.
Один из атрибутов ипотеки - первоначальный взнос. Этот платеж поступает не в банк, а к застройщику (если это новостройка) или бывшему владельцу жилья (если это недвижимость, приобретенная на вторичном рынке). Остальную стоимость жилья оплачивает банк. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже риски для банка, следовательно, тем выше шансы на одобрение ипотеки, и даже процент и цена страховых полисов могут быть ниже.
Практика
Эксперты отмечают, что продукт с названием «Ипотека без первоначального взноса» в 2023 году финансовыми организациями практически не предлагается. Однако существуют его аналоги. Рассмотрим их.
Программы от застройщиков
Это особое акционное предложение, в рамках которого заключается трехстороннее соглашение между кредитной организацией, застройщиком и покупателем. Разработчик и банк сами объявляют о своем сотрудничестве и предлагают продукт этого сотрудничества клиентам.
Использование маткапитала
Это еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса, при этом каждое финансовое учреждение предъявляет свои требования. Отдельные кредитные организации принимают первоначальный взнос, состоящий лишь из маткапитала, тем не менее многие банки требуют, чтобы как минимум 5-10% первоначального взноса составляли собственные средства заемщика.
Нецелевая ипотека
Финансовая организация выдает деньги под залог уже имеющейся у заемщика недвижимости.
Кредит как первоначальный взнос по ипотеке
Этот вариант не стопроцентный, так как есть понятие кредитной нагрузки. Через бюро кредитных историй банк осведемлен обо всех займах клиента. Если финансовое учреждение решит, что с вашим уровнем дохода вы не сможете платить по ипотеке и кредиту, то в новом займе вам будет оказано.
Льгота как первоначальный взнос
Речь идет о военной ипотеке для военнослужащих и сотрудников силовых структур. Есть также программа «Молодая семья», однако дождаться денег по ней достаточно сложно.
Особенности ипотеки без первоначального взноса
- Ставка у такой ипотеки выше, чем у классической. Такой кредит для банка является большим риском из-за длительного срока и непредсказуемых колебаний стоимости недвижимости на рынке. Если заемщик не в состоянии внести первоначальный взнос, значит, у него недостаточно уверенное финансовое положение. Возможные риски финансовые организации стараются компенсировать повышенными ставками и пристальным вниманием к заемщикам.
- Кредитная организация может потребовать дополнительное обеспечение ипотеки. Банки рассматривают в этом качестве недвижимость, которая уже имеется в собственности у потенциального заемщика (квартиры, дома, земельные участки), а также автомобили и другое движимое имущество. Иными словами, банку требуется запасной вариант, дополнительный ликвидный актив, чтобы обезопасить себя.
- Готовьтесь к повышенной цене страховки и дополнительным полисам. Ипотечный заемщик обязательно страхует купленную недвижимость. Остальные виды страховки — дело добровольное. Однако банк будет настойчиво намекать, что без страхования жизни, страхования на случай потери работы, титульного страхования (защищает собственника от событий, которые были неизвестны на момент сделки), ипотеку без первоначального взноса вам не взять.
В 2023 году подобная ипотека редкость, зато у банков сформирован четкий список критериев: какие виды залога банк рассматривает для такой ипотеки, какие предъявляет требования к залогу и к заемщику, какие процентные ставки и в каких случаях могут быть изменены. То есть в данном случае не банк подстраивается под ситуацию заемщика и выдвигает ему возможные варианты, а заемщик подстраивается под уже готовые условия банков.
Существуют программы, воспользоваться которыми и взять ипотеку без первоначального взноса может лишь семья с детьми. Или банк выдвинул условие, что автомобиль, передаваемый в качестве залога, должен быть не старше определенного года. Может быть предъявлено требование, что кредит выдается только для приобретения новостройки или даже квартиры в домах определенного застройщика.
