Какие аспекты следует учитывать при выборе туристической страховки для поездок по России? Мнение специалиста по международному страхованию Сергея Афанасьева.
Сергей Александрович Афанасьев — специалист в области международного медицинского страхования и аналитик независимого исследовательского центра Insure Travel.
— Каковы основные требования к медицинскому страхованию для путешествий по Российской Федерации?
— Несмотря на то, что каждый россиянин имеет полис обязательного медицинского страхования (ОМС), который обеспечивает бесплатное медицинское обслуживание в стране, необходимо понимать, что такой полис предоставляет только базовую защиту, что может быть недостаточно во время поездок.
Рассмотрим несколько распространенных случаев. Например, если вы окажетесь в удаленном уголке страны, будь то горная местность или побережье, доступ к медицинским услугам может быть ограничен. В экстренной ситуации, когда может понадобиться госпитализация или эвакуация, государственные органы могут столкнуться с определёнными трудностями в организации помощи. В таких случаях ваша страховка может покрыть расходы на транспортировку, такие как вертолётные рейсы или санитарная авиация. Без страховки вы можете столкнуться с огромными затратами.
Кроме того, следует обратить внимание на возможность получения услуг в частных медицинских учреждениях. Хоть полис ОМС и предоставляет доступ к медицинской помощи по всей стране, на практике использовать эти услуги может быть сложно без регистрации по месту жительства. Наличие страховки решает эту проблему: вы можете обратиться в клинику-партнер, и все расходы покроет ваша страховая компания. Это особенно актуально, когда срочно требуется диагностика, такая как МРТ или КТ, либо лечение, не входящее в программы ОМС, например, стоматология или профилактические процедуры.
Также важен психологический аспект. Даже если у вас нет серьезных недугов, вам может потребоваться время на поиск врача или организацию медицинских услуг без полиса в незнакомом месте. Наличие страховки избавляет от лишних переживаний и позволяет сосредоточиться на отдыхе или работе, а в экстренной ситуации помощь предоставит компания-ассистент.
— Какие разновидности страхования существуют для поездок по России?
— Говоря о страховании для внутренних поездок, можно выделить несколько категорий, каждая из которых имеет свои особенности. В страховках для путешествий по РФ особое место занимает полис ОМС — он предоставляет базовую медицинскую помощь на всей территории страны, но лишь в соответствии с государственными нормами. Если вам понадобится лекарство, которое отсутствует в местных аптеках, или специфическая диагностика, не включённая в систему здравоохранения, полис ОМС может не удовлетворить ваши потребности. Он гарантирует право на медицинскую помощь, но не всегда обеспечивает её доступность на практике.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) предлагает более широкий уровень защиты. Благодаря этому вы получаете доступ к частным клиникам, где качество услуг и скорость оказания помощи часто выше. Однако стоит иметь в виду, что большинство программ ДМС ограничены вашим регионом проживания. Если вы покинете его пределы, это может привести к истечению действия полиса или запрету на использование. Например, если вам срочно понадобится МРТ в другом городе, это возможно только если в этом регионе имеются клиники-партнеры вашей страховой компании. В противном случае вам придется самостоятельно оплачивать медицинские услуги или искать другие варианты.
Также существует страхование для людей, выезжающих за пределы места постоянного жительства. Полис начинает действовать после пересечения административной границы, обычно на расстоянии 100-200 километров, в зависимости от условий страховой компании. Эти программы учитывают риски, связанные с путешествиями, и могут включать покрытие спортивных травм, эвакуацию из удалённых мест и организацию госпитализации.
— Что важно учитывать при формировании полиса для поездок по России?
— Этот вопрос актуален для избежания ситуации, когда вам придётся нести расходы из собственного кармана. Обратите внимание на несколько значимых деталей при выборе полиса.
Во-первых, наличие покрытия для неожиданных заболеваний и обострений хронических недугов крайне важно. Например, вы оказываетесь в Сочи, где высокая влажность, и у вас аллергия на местные растения, о которой вы не знали. Или может возникнуть ухудшение состояния астмы в горной местности из-за перепадов давления. Также критически важно иметь возможность получить экстренную стоматологическую помощь: резкая зубная боль может омрачить отдых, если вам придётся самостоятельно искать врача и оплачивать его услуги.
Второй важный момент — это покрытие травматизма и несчастных случаев. Многие ошибочно считают, что страхование актуально только для активного отдыха, однако травмы могут произойти и в повседневной жизни: например, падение на скользком полу отеля, вывих на лестнице или даже порез ножом на кухне. Полис должен охватывать расходы на медицинскую помощь и диагностику даже в случае, если инцидент кажется незначительным.
Не менее актуальным является риск необходимости медицинской эвакуации. Если вас застанет беда в удалённой местности, где нет возможности оказать лечебную помощь, ваша страховка должна обеспечить транспортировку в специализированное медицинское учреждение — это могут быть вертолётные рейсы, машины скорой помощи или авиация. Цены на эти услуги могут достигать сотен тысяч рублей, и отсутствие страховки может привести к серьёзным финансовым потерям.
Рекомендуется включить в полис защиту от гражданской ответственности: например, если вы случайно повредили чужое имущество или разбили окно в соседнем номере отеля.
Иногда в страховое покрытие также включают возможность отмены поездки, что зачастую игнорируется. Например, если накануне вы внезапно заболели или у вашего близкого человека возникла экстренная ситуация, страховая компания может компенсировать затраты на билеты или бронирование гостиницы, которые нельзя вернуть. Однако такие условия действуют только при наличии документов, подтверждающих вашу ситуацию, например, справки от врача. Если вы просто решили не ехать, страховая компания не возместит убытки.
— Какие действия предпринять, если случится страховое событие во время поездки по России?
— Если вам потребуется медицинская помощь в ходе путешествия по России, старайтесь оставаться спокойными и действовать шаг за шагом.
В первую очередь необходимо обратиться в свою страховую компанию или в ассистанс-сервис. Большинство страховщиков предоставляют круглосуточную поддержку, к которой можно обратиться по телефону или через мобильное приложение. Важно предоставить оператору все необходимые данные: ФИО, номер полиса, точное местоположение (город и отель, в котором вы находитесь), а также детальное описание вашей ситуации. Например, если у вас возникают боли в животе или произошла травма, дайте как можно больше полезной информации. После этого оператор свяжется с медицинским учреждением, забронирует для вас место и даст дальнейшие инструкции. Главное — не откладывать обращение, так как чем быстрее страховая компания вмешается, тем быстрее начнётся лечение.
Тем не менее, могут быть случаи, когда невозможно связаться с вашим страховщиком, например, из-за плохой связи или необходимости срочной госпитализации. В таких ситуациях следует самостоятельно обратиться в ближайшую медицинскую организацию. Учтите, что после получения помощи обязательно нужно уведомить страховую компанию. В противном случае могут возникнуть сложности с возмещением расходов.
Кроме того, крайне важно сохранить все чеки, назначения врачей и выписки из медицинских учреждений. Без этих данных страховщик может отказать в выплате. Даже обычный чек на приобретение медикаментов может стать важным документом, свидетельствующим о необходимости лечения. Также рекомендуется сделать копии страниц паспорта с отметками о въезде и выезде — эта информация может понадобиться для подтверждения самого страхового события.
Таким образом, главное правило — не затягивать с обращением. Чем быстрее вы свяжетесь со страховщиком, тем выше вероятность получить необходимую помощь без дополнительных временных и финансовых затрат.
— В каких случаях может потребоваться предъявление страхового полиса во время поездки по России?
— Следует отметить, что в России отсутствуют федеральные законы, предписывающие наличие страховки для внутренних поездок. Тем не менее, в некоторых случаях может понадобиться предоставить полис:
Экскурсии в зоны повышенной опасности. Туроператоры, предлагающие поездки в горные регионы, дайвинг или зимние походы, могут включать страховку в стоимость тура или требовать наличие полиса. Например, компании, организующие восхождения на Эльбрус или экскурсии на Камчатку, указывают данное условие в своих договорах.
Министерство чрезвычайных ситуаций и спасательные службы. В некоторых областях, таких как Кавказские Минеральные Воды или Камчатка, местные власти или сотрудники МЧС могут рекомендовать иметь страховку при посещении зон повышенного риска (например, вулканов, ледников или горных маршрутов). Официально это не является обязательным, однако спасательные службы могут запросить наличие полиса у туристов.
Частные медицинские учреждения и санатории. Некоторые клиники (например, в Крыму или Краснодарском крае) могут настаивать на наличии страхового полиса.
Экстремальные виды активного отдыха. При осуществлении восхождений по специализированным маршрутам страховщики настаивают на наличии у путешественников полиса, который охватывает расходы на проведение поисково-спасательных операций и их эвакуацию.
— В каких регионах России наблюдается наибольшее количество оформленных страховых полисов?
— Согласно проведенным исследованиям, большинству туристов требуется страхование для поездок в известные места, где риск получения травм и возникновения различных инцидентов значительно возрастает. Лидирующее положение по этому критерию занимает Краснодарский край, славящийся разнообразными возможностями для активного отдыха, что в свою очередь увеличивает шанс несчастных случаев и необходимость в медицинской помощи. Масштабную популярность также имеют Москва и Санкт-Петербург, где наличие страховки предоставляет доступ к высококачественным услугам частной медицины и облегчает процесс оформления необходимых документов. Замыкает тройку лидеров Крым, известный своими приморскими курортами, и Северный Кавказ, привлекающий поклонников зимнего спорта. В последнее время возрос интерес к страхованию путешествий в Приморский край и на Камчатку, несмотря на недостаточно развитую инфраструктуру, так как страховые полисы помогают покрывать расходы на транспортировку в специализированные медицинские учреждения, что может обойтись туристам в десятки или даже сотни тысяч рублей.
Стоит подчеркнуть, что регионы с экстремальными климатическими условиями, например, Чукотка и Якутия, редко упоминаются в статистике, так как количество туристов, посещающих эти территории, крайне невелико.
— Можете поделиться некоторыми запоминающимися случаями с путешественниками в России, где наличие страховки помогло избежать значительных финансовых убытков?
— Один из ярких инцидентов произошел в июне 2018 года в Республике Алтай, когда группа туристов столкнулась с трудностями в горах и нуждалась в эвакуации с помощью вертолета. Все члены группы обладали страховкой, и затраты МЧС на осуществление этой операции, которые составили около 2,5 миллионов рублей, были покрыты страховыми компаниями. В марте 2023 года 14-летняя девочка из Москвы была эвакуирована из альпийских районов Алтая с использованием частного вертолета. Широкий спектр условий страхования позволил избежать расходов в пределах 1,8-2 миллионов рублей, которые могла бы запросить авиационная служба. В 2017 году спасатели МЧС на Байкале выезжали на помощь туристам, попавшим в ледяной туман и сбившимся с пути на водоеме. Полисы, включающие услуги "поисково-спасательных работ", возместили затраты МЧС, суммировавшиеся в 1,5 миллиона рублей за выезды и наземные патрули. Совсем недавно, в начале марта 2025 года, сотрудники МЧС Камчатского края успешно провели спасательную операцию для 15 человек, оказавшихся в тяжелых условиях метели без связи и еды в районе Корякского перевала. Страховое покрытие, касающееся "поисково-спасательных работ" и "эвакуации", полностью покрывало расходы ведомства на дизельные генераторы, транспорт и персонал, что составило миллионы рублей.
